最近，我的电话被打爆了，一些亲朋好友都在问我，“近期市场上大热的个人养老金如何，能不能保障养老啊？”我想说两个字：靠谱！
现在是长寿时代，人均预期寿命将达到80岁，大爷大妈们越来越多，对于独生子女家庭来说，要负责4个老人的养老，儿女的赡养负担太重，单靠儿女养老压力山大。
而且近年来，基本养老保险的收支压力逐渐增大，等儿女熬到退休老了，养老金不够发可咋整？
别慌，为了让你安心养老，国家出台了个人养老金制度。这个养老新姿势，很是靠谱！
关于靠谱，我说两点：第一点就是参与个人养老金投资，可以享受税收优惠。
双十一购物节，大家都想薅点商家的羊毛，现在个人养老金来了，你可以薅点个人所得税收的羊毛了。
参加个人养老金投资，按规定对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，也就是说每月可以享受1000元的专项抵扣。
假设你一年收入是25万元，每年都投入12000元参与个人养老金，那么相当于年收入中有12000元是可以免税的。对照个人所得税的计算表：12000*20%=2400元，每年可以省下2400元的个税。
来源：易方达投资者教育基地
而且，年收入越高参与个人养老金投资，享受的抵税额越大。当然，为了防止有人借此大肆避税，政策规定，参与者每年顶格是12000元。
除了可以抵个税，在投资收益环节也是暂缓征税的，这样的优惠，增加了当期的现金流入量，参与者能有更多的资金用于本期投资，未来赚取长期累计复利收益。
收税的部分是在到期取得收入后开始，税率是3%。此前推行的税延养老险试点政策规定在领取收入时征收7.5%的税，现在直接降到3%。
对照个税表，相当于最低档5000-8000工资范围的税收。也就是说到期后月领取10000元，也只收你3%的税，把更多的收益留给你养老。
靠谱第二点，就是保值升值。
假设每年顶格缴费12000元，参与30年总计是36万元。如果只是让这36万躺在账户上不投资，考虑通货膨胀和货币时间价值，就太不划算了。如果能保值升值那得多香啊。
国家早就给你想好了。个人养老金可以选择符合规定的储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金等。
来源：易方达投资者教育基地
重点是你的钱包你做主，可以按照自己的想法来。
比如，你不求大富大贵，可以选择养老储蓄，稳定吃利息，利息一般不低于银行水平；你追求一定的收益，可以选择公募基金产品，这些产品都会经过有关部门审核的。对于月光人士，相当于国家帮你定投了。
目前公募基金的思路比较清晰，市场上已经有了很多养老目标基金。据统计，目前共计188只，总规模大概944亿元。其中目标日期基金177亿元，目标风险基金767亿元。
这些养老目标基金或许会进入个人养老金投资范围，成为人们首选的产品。管理这些基金的人也都是一些清华北大的学霸，整体能力比较突出，整体的收益可观。
截至2022年9月底，成立满三年的养老目标基金平均年化收益率6.42%。
总体来看，个人养老金在保值升值上，涵盖了储蓄、理财、基金等多元化丰富产品，满足了不同人的需求，安全性和收益性都有保障。
如果你参与了个人养老金投资，那么等你退休后，除了基本养老保险，还可以多拿一笔钱，到时跳广场舞，不也更起劲了吗？
