一直以来，妈妈喜欢把现金存银行。
最近她老收到客户经理电话，提到银行理财，有点心动。
毕竟，把大笔钱存银行定期，利率不高、灵活性还差。
（图片：某大行存款利率）
她就来问我有没有靠谱的理财产品可以买。
为了让妈妈买得心服口服，我认真做了一番功课，今天来和你们一起盘一盘。
*文中提及产品，并无利益相关，仅作为示例，不作推荐。
01
银行理财 ≠ 银行存款
银行理财从年化收益率来看，大部分集中在3-5%。
“秒杀”定期存款，比频频破2的“宝宝类”产品（比如余额宝）也要高些。
我们接触到的银行理财产品，投资对象是以债券等固定收益类型为主。
比如，打开某个银行理财产品的产品说明书，可以看到它的投向和占比：
（图片来源：产品说明书截图）
投资门槛上，以前银行理财产品基本都是5万元起，现在有不少银行下调为1万元起投。
而且，随着银行的“儿子”——银行理财子公司的成立，越来越多1元起投的亲民产品也加入了银行理财队伍中。
这样的产品，名字后一般会有个理财子公司的标签，你可以顺藤摸瓜找到产品背后的是哪家银行。
（图片来源：中信银行APP）
提醒下，在银行就能买到银行理财产品，不等于它和存款一样「保本」。
由于大部分银行理财产品，背后买的是债券，它们的收益也会随着债市波动。
它为你赚取收益的同时，也有亏损的风险。
比如下图这个理财产品，去年跟着债市下跌，回调过一段时间，但过了3个月就涨回来了。
今年年初到现在，年化收益率也有3.40%。
（图片来源：银行APP截图）
银行理财产品不是百分百“保本”的，假设你恰好在它亏损的期间急需用钱，卖出了，就会亏损一些本金。
但总体来说，它还是拿得住的稳健产品，不用太担心。
02
“常驻选手”vs“流动选手”
在挑选银行理财产品方面，你可以留意一下它是“常驻选手”还是“流动选手”。
先说“常驻选手”——
比如每个银行都会有几个理财产品，一直在它的APP上可以买到，预期收益率在3%上下。
从首页点开「金融」或者「理财」字样的图标，一般来说，会出现在相对显眼的位置：
（图片来源：截自银行APP）
找到“最短持有1天”或者标明“T+0”的产品，用来放你的日常用的钱，灵活性比较高。
下面列举了几家银行的常驻活期理财产品，供你参考。
还有一些产品投资期限比较长，一年以上赎回的，收益更高——
适合推荐给父母，或者手上闲置资金比较充裕的朋友：
（图片来源：招商银行APP）
而另一种，“流动选手”——
通常产品收益超过4%，看起来很诱人，你可能迫不及待地买入了。
可是过了1年想再投入，它又不在这家银行，或者直接从市面上消失。
在选择一款产品的同时，提前留意有没有其他好的替代品，可以有效避免临到头再去换一个产品投资，乱了计划。
平日里去银行APP里刷一刷，常驻和流动产品搭配着买。
当然，不论是流动还是常驻产品，格外重要的，是考察产品本身质地——
近两年，银行理财的花头也越来越多了，出现了一些投向权益类资产的产品。
这就需要我们去阅读产品说明书，了解投资范围，产品的风险等级等基础信息。
所以，当个别理财经理要求你“把风险评测等级调高，不然很多产品买不了”——
遇到这样的违规操作，请坚持原则，按照实际情况填写，避免买到波动超过自己承受能力的产品。
03
最后，想再多说几句。
买银行理财，也要根据钱的用途和产品投资期限，仔细进行匹配：
1）时限上，多留意「申赎」条款。
比如下周就要交的3000元房租，可以放在银行的T+0货币理财产品中，随用随取。
下个月信用卡要还的2000块，就不能放在1年期的产品里，到用时拿不出来，或者亏损赎回。
一些投资期限比较长的，比如十四个月，到期想赎回可以定个闹钟，不然又会进入下一轮投资周期。
2）线下网点买产品时，提防个别销售人员模糊产品性质的说明。
可以在中国理财网上输入编码，查到理财产品的真伪。
https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml
只要是银行发行的理财产品，都会有一个产品登记编码，这在「产品说明书」里可以找到。
（图片来源：截自中国理财网）
如果查不到的话，这个产品就大概率有问题了。
